1. MoneyStore.pl
  2. >
  3. >
  4. Co zmieniła ustawa antylichwiarska 2015? Tekst jednolity

Co zmieniła ustawa antylichwiarska 2015? Tekst jednolity

 

Nowe rozwiązania prawne zostały przyjęte przez sejm 10 lipca 2015 roku, a w życie weszły w marcu 2016. W założeniu ustawa antylichwiarska miała ograniczyć przypadki wykorzystywania ciężkiej sytuacji materialnej klientów parabanków i ukrócić działania firm pożyczkowych, które w odbiorze społecznym są bardzo kontrowersyjne. Czy osiągnięto jednak zamierzony cel? Czy nowe rozwiązania prawne nie odbiły się rykoszetem na interesie pożyczkobiorców? Na te pytania odpowiadamy w naszym artykule, wyjaśniamy również, jakie przepisy zostały wprowadzone.

Bez BIK
Dla bezrobotnych
Bez BIK
Dla bezrobotnych
Od 18 lat
Z komornikiem
Dla studentów
Dla emerytów
Bez zaświadczeń
Na dowód
Online
Solcredit – opinie i informacje
Ocena: 2.6 (ilość ocen: 7)
Pożyczasz:
1000 zł / 30 dni
Oddajesz:
1000 zł
Łączny koszt pożyczki: 0 zł | RRSO: 0%
Wydłużenie spłaty
Koszty nieterminowości
Dodatkowe informacje
Dla studentów
Dla emerytów
Dla studentów
Dla emerytów
Na dowód
Online
Kuki.pl – opinie i informacje
Ocena: 2.8 (ilość ocen: 5)
Pożyczasz:
1000 zł / 30 dni
Oddajesz:
1000 zł
Łączny koszt pożyczki: 0 zł | RRSO: 0%
Wydłużenie spłaty
Koszty nieterminowości
Dodatkowe informacje

Ustawa antylichwiarska – co zmienia?

Ustawodawca w tym akcie skupił się przede wszystkim na ograniczeniu kosztów pozaodsetkowych pożyczek krótkoterminowych. Ten właśnie aspekt działania parabanków był do tej pory najbardziej bulwersujący. Wysoka kwota do spłaty była wynikiem często nie wysokiego oprocentowania, ale sumą wszystkich opłat dodatkowych: za udzielenie pożyczki, prowizję, opłaty administracyjne, opłaty za wypłatę środków, koszty obsługi technicznej, prolongatę spłaty…

Można podkreślić jeszcze, że nie wszystkie parabanki informowały o kosztach dodatkowych wprost. Część z instytucji finansowych ukrywała te opłaty w tak zwanych małych druczkach albo uciekała się do innych działań. Na przykład zamiast przedstawiać pełną tabelę opłat i prowizji, pokazywana była tylko jej część, a resztę trzeba było doczytać na innej podstronie internetowej – jej adres był podawany mniej czytelną czcionką.

Ustawa wprowadza limit kwoty opłat, który jest identyczny dla wszystkich pożyczkodawców. Wszystkie koszty pożyczki nie mogą być wyższe niż 25% pożyczonej kwoty, a w skali roku nie może to być więcej niż 30% sumy pożyczki. Bardzo niewiele firm mieściło się w tych ograniczeniach, większość wykraczała poza ramy narzucane przez prawodawcę.

Dodatkowo ograniczona zostanie liczba podmiotów, które w ramach działalności gospodarczej udzielają pożyczek. Nowe regulacje zakładają, że osobowość prawna ma mieć formę spółki akcyjnej lub z ograniczoną odpowiedzialnością. Kapitał zakładowy to minimum 200 tys złotych, kwota ta powinna być wolna od zajęć.

Koszty przedłużenia spłaty pożyczki

Jednym z najbardziej zyskownym działaniem dla parabanku była prolongata spłaty. Korzystały z niej przede wszystkim osoby, które nie przemyślały do końca konsekwencji zaciągnięcia pożyczki. Kwota zobowiązania była zbyt wysoka lub termin spłaty za krótki, by zebrać potrzebną sumę.

Ustawa antylichwiarska sprawiła, że parabanki, którym została ograniczona wysokość opłat, nie będą już zainteresowane przedłużaniem terminu spłaty. Maksymalne koszty związane będą z samym udzieleniem pożyczki z pewnym marginesem na ponaglenia przy nieterminowym kliencie.

Na wprowadzanych zmianach prawnych mogą ucierpieć zatem główni klienci parabanków: osoby, których nie stać na kredyt w banku i które mogą mieć problem ze spłatą zobowiązania. Inicjatywa ustawodawcy ogranicza się do przepisów prawa, nie słychać ze strony rządzących informacji o podjęciu na przykład szerszej akcji społecznej propagującej rozsądne gospodarowanie pieniędzmi, planowanie domowego budżetu w krótkiej i długiej perspektywie.

Ograniczenia w kosztach monitów

Nowe rozwiązania prawne dotyczą nie tylko kosztów pożyczki, ale również regulują maksymalne sumy opłat za monitowanie spłaty pożyczek. Do momentu wejścia w życie przepisów działania ponaglające stanowiły drugi główny zarobek dla parabanków. Naliczane kwoty były nieproporcjonalnie wysokie w stosunku do rzeczywiście poniesionych kosztów działań. Tak na przykład za wysłanie SMSa doliczano do kwoty spłaty nawet kilkanaście złotych – choć był on automatycznie generowany przez system informatyczny.

Po zmianach w prawie górna granica kosztów ponagleń wynosi sześciokrotność stopy lombardowej NBP. Na dzień wprowadzenia zmian (czyli 11 marca 2016 roku) było to zatem 15% w skali roku, liczone od kwoty pożyczki. Opłaty za brak terminowości przed zmianami są na poziomie nawet kilkuset złotych, spadek stawek jest zatem dość drastyczny.

Parabanki i nowa ustawa antylichwiarska – przewidywania

Prognozowano, że nowa ustawa antylichwiarska oznaczać może, iż parabankom przestanie opłacać się zarówno proponować przedłużenia spłaty zobowiązania, ale również samodzielne prowadzenie windykacji zaległości. Nasz dług zatem może zostać sprzedany zewnętrznej firmie windykacyjnej, której te regulacje już nie będą ograniczać. Zatem w dalszym ciągu osoby mniej zaradne mogą popadać w długi – zmieni się jednak miejsce ich generowania.

Firmy pożyczkowe wobec powyższych zmian mogą również szybciej przekazywać sprawę do rozstrzygnięć sądowych. Oznacza to, że osoba zadłużona może zostać dodatkowo obciążona kosztami postępowania sądowego. Te natomiast mogą być znacznie wyższe od dotychczasowych stawek parabanków. Wysokość kosztów zależy między innymi od tego, czy sprawa będzie toczyła się standardową procedurą, czy parabank skorzysta z EPU, czyli Elektronicznego Postępowania Upominawczego. To drugie rozwiązanie jest szybsze i tańsze.

Ustawa antylichwiarska a darmowa pożyczka

Wielu ekspertów wskazywało, że parabankom przestanie się opłacać udzielanie darmowych chwilówek. Będą one obarczone ryzykiem braku spłaty, którego nie będzie można amortyzować wysokimi kosztami monitów lub prolongat. Straszono, że produkt zniknie z rynku jako nieopłacalny.

Czy tak się stało, to każdy może zweryfikować samodzielnie. Generalnie te przewidywania nie sprawdziły się z prostego powodu: parabanki o wiele więcej by straciły, gdyby przestały zachęcać do swoich usług, niż na obniżonych zyskach. Nowi klienci to podstawa utrzymania niektórych parabanków, dodatkowo jest to zachęta do korzystania z pożyczek w formie online.

Zmiany w pożyczkach online wywołane ustawą antylichwiarską

Po pewnym czasie od prowadzenie regulacji można krytycznym okiem spojrzeć na to, jakie zmiany wywoła. Wymagania formalne sprawiły, że wiele mniejszych firm zostało zlikwidowanych. W Krajowym Rejestrze Sądowym można prześledzić, jak firmy pożyczkowe bardzo intensywnie się przekształcały oraz powiększały kapitał zakładowy.

Można też zauważyć, że część parabanków postanowiło ominąć ograniczenia w limitach kosztów za prolongatę zobowiązania. Jak? Wystarczy być pośrednikiem pożyczkowym i współpracować z dwoma firmami pożyczkowymi. Kiedy chwilówkobiorca ma problem ze spłatą, to można zaproponować mu refinansowanie pożyczki. Polega to na przeniesieniu zobowiązania do innego pożyczkodawcy, oczywiście za stosowną opłatą. Proceder taki może trwać w nieskończoność, koszty przedłużeń szybko mogą przekroczyć pożyczoną kwotę.

Większość firm poradziła sobie ze zmianą prawa bez jego obchodzenia w wątpliwy sposób. Rozwiązania zostały wprowadzone bez prognozowanego uszczerbku dla klientów. Parabanki zaczęły jednak podejmować więcej kroków, by uniknąć ryzyka braku spłaty. Oznacza to, że w zasadzie nie ma już firmy pożyczkowej, która by nie sięgała do któregoś z rejestrów dłużników. Przy czym należy zauważyć, że procedury dalej są o wiele prostsze niż w bankach, nie są też tak czasochłonne.

Dokonano pewnej selekcji oferowanych produktów: najwięcej jest chwilówek, ograniczona została ilość pożyczek krótkoterminowych ze spłatą ratalną. Coraz częściej można spotkać się też z limitami kwotowymi – mają one chronić przed wyłudzaniem pożyczek. Zaobserwować można zatem, że firmy pożyczkowe starają się zwiększyć swoje bezpieczeństwo.

Co zmieniła ustawa antylichwiarska 2015? Tekst jednolity
Ocena: 4 (ilość ocen: 40)