1. MoneyStore.pl
  2. >
  3. >
  4. Jakie zmiany wprowadza ustawa antylichwiarska – tekst jednolity

Jakie zmiany wprowadza ustawa antylichwiarska – tekst jednolity

W marcu 2016 roku weszła w życie tak zwana ustawa antylichwiarska. Celem prawodawcy była ochrona praw osób zadłużonych w parabankach. Największym zagrożeniem dla pożyczkobiorców były “drobne druki” i lawinowo narastające kary w razie niespłacenia chwilówki. To, jakie konkretnie rozwiązania weszły w życie, jest tematem naszego artykułu, zapraszamy do lektury!

Bez BIK
Dla bezrobotnych
Bez BIK
Dla bezrobotnych
Od 18 lat
Z komornikiem
Dla studentów
Dla emerytów
Bez zaświadczeń
Na dowód
Online
Solcredit – opinie i informacje
Ocena: 2.6 (ilość ocen: 7)
Pożyczasz:
1000 zł / 30 dni
Oddajesz:
1000 zł
Łączny koszt pożyczki: 0 zł | RRSO: 0%
Wydłużenie spłaty
Koszty nieterminowości
Dodatkowe informacje
Dla studentów
Dla emerytów
Dla studentów
Dla emerytów
Na dowód
Online
Kuki.pl – opinie i informacje
Ocena: 2.8 (ilość ocen: 5)
Pożyczasz:
1000 zł / 30 dni
Oddajesz:
1000 zł
Łączny koszt pożyczki: 0 zł | RRSO: 0%
Wydłużenie spłaty
Koszty nieterminowości
Dodatkowe informacje

Co to jest pożyczka online?

Podstawą, o której musimy powiedzieć, jest to czym tak naprawdę jest chwilówka przez internet i kto może jej udzielać. Zacznijmy może od tego, że pożyczka nie jest zjawiskiem nowym, w zasadzie od zawsze ludzie udostępniali sobie wzajemnie to, co mieli. Pożyczka w podstawowym sensie polega na tym, że osoba, która ma czegoś za dużo, udostępnia to innym i ma prawo na tym zyskać.

Prawne uregulowania dotyczące pożyczki znajdziemy przede wszystkim w Kodeksie Cywilnym. Nie ma tam jednak bardzo szczegółowych wytycznych. Dlatego właśnie pożyczki może udzielić każdy: osoba prywatna, jak i podmiot prowadzący działalność gospodarczą. Nie ma również określonych szczegółowych wymagań, prawo pozostawia obywatelom dużą swobodę pod względem kosztów, terminów, form zawierania, dostępnej kwoty i tak dalej.

Skoro już wiemy, kto może udzielić pożyczki, to przyjrzyjmy się jakie podmioty funkcjonują w internecie. Spotkać możemy:

  • firmy pożyczkowe,
  • pośredników pożyczkowych:
    • między osobami fizycznymi (pożyczki społecznościowe),
    • między osobami fizycznymi a firmami pożyczkowymi.

Koszty pożyczki internetowej

Większość osób zdaje sobie sprawę z tego, że standardowa chwilówka online jest znacznie mniej korzystna niż na przykład kredyt w banku. Dlaczego jednak decydujemy się na takie rozwiązanie? Atrakcyjne są przede wszystkim uproszczone procedury i mniej szczegółowa weryfikacja zdolności kredytowej, rzadkością jest ciągle scoring kredytowy. Można znaleźć też parabanki, które nie zaglądają do naszej historii kredytowej.

Kiedy bierzemy pożyczkę nie musimy się również spowiadać z tego, na co przeznaczymy pieniądze. Jest tutaj inaczej niż przy kredycie, który z definicji jest celowy. Kredytodawca ma zatem prawo rozliczać nas ze sposobu wydawania pieniędzy – takich ograniczeń nie ma w przypadku pożyczek.

Uproszczone formalności i brak szczegółowej weryfikacji to poniekąd odpowiedź na pytanie, dlaczego chwilówki są takie drogie. Pożyczkodawcy ponoszą bowiem o wiele większe ryzyko braku spłaty zobowiązania niż banki. Ta niepewność jest właśnie powodem podnoszenia kosztów – parabanki amortyzują w ten sposób ewentualne straty.

Jakie patologie dotknęły branżę pożyczkową?

Brak uregulowań prawnych sprawił, że na rynku pożyczek zaczęło dochodzić do gorszących sytuacji. Głośne były sprawy, gdy koszty pożyczki na kilkaset złotych były wyższe niż pożyczona suma. Parabanki również wykorzystywały każdą zwłokę w spłacie, by znacznie podnieść kwotę długu i powiększyć swój zarobek.

Dodatkowe opłaty były pobierane za każdą czynność wykonywaną przez pożyczkodawcą: przyjęcie wniosku, udostępnienie pieniędzy, dowóz pieniędzy, odbiór pieniędzy, wysłanie monitu, wystawienie zaświadczenia, duplikat harmonogramu spłaty… Tylko pomysłowość była przeszkodą w zbieraniu haraczy przez niektóre parabanki.

Często wykorzystywano też trudną sytuację finansową pożyczkobiorcy, jego stres lub podeszły wiek. Niedostatecznie jasno udzielane były informacje o kosztach, tabela opłat bywała ukrywana. Nagminnie stosowane były również “małe druczki”, czyli niekorzystne zapisy były mniejsze, często nieczytelne.

Nowe przepisy – kto może udzielać chwilówki online?

Wprowadzone w marcu 2016 roku rozwiązania prawne ograniczyły liczbę podmiotów, które mogą w ramach działalności gospodarczej udzielać pożyczek. Wyznaczona została forma prawna przedsiębiorstwa: powinna być to spółka z ograniczoną odpowiedzialnością albo akcyjna.

Inny jest również poziom kapitału zakładowego, jaki musi posiadać dana firma – to minimum 200 tysięcy złotych. Kwota ta musi być dodatkowo wolna od zajęć. Znacznie odchudziło to liczbę podmiotów, które mogą zaproponować klientom zaciągniecie zobowiązania. Zmiany te najlepiej widać w Krajowym Rejestrze Sądowym – w marcu firmy dokonywały naprawdę wielu zmian.

Ustawa antylichwiarska a opłaty za pożyczkę

Wprowadzone zmiany dotyczyły przede wszystkim kosztów pożyczki. Ustawodawca skończył z nadmiernymi opłatami pozaodsetkowymi i ustalił ich wysokość maksymalną na 25% kwoty pożyczki. Ucina to kreatywność parabanków i znacznie ogranicza liczbę pozycji w taryfikatorze. W przypadku dłuższych zobowiązań koszty roczne nie mogą być wyższe niż 30% pożyczonej sumy.

Aby ograniczyć przedłużanie zobowiązań (im dłuższy czas, tym firmy mogą więcej opłat naliczyć), ustawodawca sformułował również zasadę, że suma wszystkich kosztów pożyczki nie może być wyższa niż pożyczona kwota.

Rozwiązania wprowadzone przez parabanki

Ustawa zmusiła wiele firm do przeorganizowania się, wiele zamknęło swoją działalność. Można jednak zaobserwować pewne ogólne strategie, które zostały przyjęte w branży:

  • przeniesienie działalności do internetu – w ten sposób redukuje się przede wszystkim koszty zatrudnienia, wynajmu biur i temu podobne, wiele procesów jest zautomatyzowanych (potwierdzanie danych,ocena zdolności kredytowej),
  • wydłużenie okresu spłaty – parabanki, które wybrały tę metodę, przeszły z chwilówek do pożyczek, wydłużenie terminu spłaty pozwala na osiągniecie większych zysków, wyższe sumy przyciagają również wielu klientów,
  • maksymalizacji zysków – tutaj dalej oferowane są chwilówki, pożyczkodawca nalicza najwyższe możliwe opłaty, a w razie problemów ze spłatą odsprzedaje dług firmie zewnętrznej.

Widać tutaj całe spektrum możliwości dostosowawczych. Część parabanków stosuje równocześnie dwie pierwsze metody działania poprzez oferowanie swoim klientom różnych produktów finansowych.

W jaki sposób firmy pożyczkowe zaczęły obchodzić prawo?

Niestety dla pożyczkobiorców część firm znalazła sposób na ominięcie ustawy antylichwiarskiej i dalsze generowanie swoich zysków kosztem swoich klientów. Przepisy można obejść przekształcając się w pośrednika pożyczkowego i powołując dwie firmy-córki, które pożyczek będą udzielać.

Mając takie zaplecze można po pierwsze maksymalizować zyski narzucając wysokie koszty zobowiązania. A jeśli klient ma problem ze spłatą, to proponować odpłatne refinansowanie pożyczki. Inaczej mówić jest to przeniesienie zobowiązania do drugiej spółki. Takie działanie generuje w zasadzie nieograniczony zysk, bo formalnie umowa podpisywana jest z nowym podmiotem.

Musimy jednak zauważyć, że nie każdy pośrednik pożyczkowy, działa wyłącznie na niekorzyść klienta. W naszym rankingu możecie zobaczyć, że oferty te są czasem bardzo konkurencyjne i warto brać je pod uwagę.

Pożyczki online – na co uważać?

Każdy pożyczkobiorca powinien przede wszystkim starannie przemyśleć swoje kroki i nie działać pod wpływem impulsu. Rozważyć należy również kwotę zobowiązania i termin jego spłaty – oba te parametry powinny być dopasowane do naszych potrzeb i możliwości. Przede wszelkimi należy uważnie czytać umowę, sprawdzić ewentualne sankcje za przekroczenie terminu rozliczenia.

I pamiętajmy, że nawet najbardziej przyjazne konsumentowi rozwiązania prawne nie zastąpią własnego rozsądku.

Jakie zmiany wprowadza ustawa antylichwiarska – tekst jednolity
Ocena: 4 (ilość ocen: 50)