Umowa pożyczki – na które elementy zwrócić szczególną uwagę?

Niespodziewany wydatek to główna powód, który skłania nas po wnioskowania o pożyczkę. W warunkach konieczności szybkiego zdobycia pieniędzy nie zawsze jesteśmy w stanie dokładnie przeanalizować wszystkie zapisy w umowie pożyczkowej. Z czasem może okazać się, iż dokument zawierał niekorzystne zapisy, które przeoczyliśmy.

W każdej umowie pożyczki powinny znaleźć się pewne określone elementy, w tym między innymi strony umowy, przedmiot umowy, okres trwania umowy, informacje o kosztach, zasady i termin zwrotu pożyczonych pieniędzy, konsekwencje nieterminowego uregulowania zobowiązania, warunki odstąpienia od umowy i reklamacji oraz podpisy obu stron.

Pomimo tego, iż większość firm pożyczkowych działa zgodnie z obowiązującym prawem (m.in. znowelizowaną ustawą antylichwiarską), nadal na rynku funkcjonują podmioty, które mogą liczyć na naszą naiwność oraz tendencję do nieczytania umowy. Z poniższego artykułu dowiesz się, na które elementy umowy pożyczki powinno się zwrócić szczególną uwagę.

Najważniejsze elementy umowy pożyczkowej

Zanim podpiszemy umowę, powinniśmy dokładnie przeanalizować wszystkie jej zapisy. Niemniej jednak większą uwagę powinniśmy poświęcić częściom dotyczącym:

1. kosztów pożyczki,
2. sposobu zabezpieczenia spłaty zobowiązania,
3. dodatkowych kosztów, np. ubezpieczenia,
4. warunków przedłużenia pożyczki,
5. sposobu kontaktu pomiędzy stronami umowy.

Firmy pożyczkowe, o ile już dopuszczają się nadużyć, najczęściej swoje nieuczciwe praktyki przemycają właśnie w powyższych elementach umowy pożyczkowej.

Koszt pożyczki – na co zwrócić uwagę?

Pozaodsetkowe koszty pożyczki zgodnie z obowiązującą ustawą antylichwiarską nie mogą być wyższe niż 25% pożyczonej kwoty oraz 30% tej sumy w skali rocznej. Jeżeli chcemy przekonać się, czy nie przepłacamy za naszą pożyczkę, możemy skorzystać z poniższego wzoru (pamiętajmy o kolejności wykonywania działań matematycznych):

MP = (P x 0,25) + (P x n/R x 0,3)

We wzorze tym poszczególne symbole oznaczają:

• MP – maksymalna wysokość pozaodsetkowych kosztów pożyczki,
• P – całkowita kwota pożyczki,
• n – okres spłaty pożyczki w dniach,
• R – liczba dni w roku.

Dla przykładu: chcemy zaciągnąć pożyczkę w wysokości 3000 złotych na 60 dni. Jaka może być maksymalna wysokość pozaodsetkowych kosztów pożyczki?

MP = (3000 x 0,25) + (3000 x 60/365 x 0,3)

MP = 750 + 147,95

MP = 897,95 zł

Powyższa wartość stanowi jednak tylko część kosztów pożyczki. Firmy pożyczkowe zazwyczaj doliczają także odsetki, które w skali roku nie mogą przekroczyć 10%. Zgodnie z powyższymi danymi będą one wynosiły maksymalnie 49,32 zł (3000 x 60/365 x 0,1).

W przypadku natrafienia na pożyczkodawcę, który nalicza większe opłaty czy też powołuje się na dodatkowe koszty, najlepiej zrezygnować z tego typu oferty oraz znaleźć uczciwą i rzetelną firmę pożyczkową.

Jak może być zabezpieczona spłata pożyczki?

Niektóre umowy pożyczkowe zawierają zapis dotyczący konieczności ustanowienia zabezpieczenia spłaty zobowiązania przez pożyczkobiorcę. Firmy pożyczkowe, które udzielają pożyczek na wysoki procent, mogą zażądać zabezpieczenia, np. w formie samochodu. Jednak zazwyczaj informują o tym jasno. Wątpliwości powinny pojawić się, gdy pożyczkodawca za wszelką cenę będzie chciał ukryć tę informację przed klientem albo żądać zabezpieczenia nieadekwatnego do wysokości pożyczki (np. nieruchomość pod zastaw pożyczki w wysokości 3000 złotych). Powinniśmy także uważać na podpisywanie weksli in blanco.

Niektóre firmy pożyczkowe mogą udzielić pożyczki nie pod zastaw majątku, lecz z poręczeniem gwaranta. Na polskim rynku tego typu zobowiązań udzielają m.in. Rapida Money oraz Ferratum Bank. Szerzej o tej kwestii pisaliśmy w artykule „Pożyczki z gwarantem jako zabezpieczenie spłaty długu”.

Konieczność wykupu dodatkowego ubezpieczenia

Jeżeli w umowie została zawarta informacja dotycząca konieczności wykupu dodatkowego ubezpieczenia, powinniśmy dokładnie ją przeanalizować. Zdarza się, iż w niektórych przypadkach wysokość ubezpieczenia przekracza wartość udzielanej pożyczki. W ten sposób zwiększamy wartość zobowiązania, tym samym narażając się na wysokie miesięczne raty spłaty. Pożyczki z ubezpieczeniem warto więc traktować z pewną dozą nieufności.

Możliwość przedłużenia pożyczki

Limity kosztów pożyczek zawarte w ustawie antylichwiarskiej obejmują również dodatkowe usługi, np. możliwość przedłużenia zobowiązania. Najczęściej firmy pożyczkowe wykorzystują owe limity już w momencie naliczania prowizji, dlatego też nie dysponują możliwością naliczenia dodatkowych kosztów za ewentualne przedłużenie umowy lub jest to kwota naprawdę symboliczna. Warto przestudiować zapisy umowy pożyczkowej dotyczące zasad i kosztów przedłużenia pożyczki, ponieważ pożyczkodawca może nieuczciwie chcieć naliczyć dodatkowe, wysokie koszty za taką usługę.

Formy kontaktu pomiędzy stronami umowy

Koniecznie, zanim zdecydujemy się podpisać umowę, powinniśmy sprawdzić adres siedziby danej firmy pożyczkowej. Dane powinny być uzupełnione między innymi o numer telefonu czy też adres e-mail. Najlepiej także sprawdzić poprawność danych podawanych przez pożyczkodawcę. Nierzetelne podmioty mogą bowiem podawać fałszywe namiary, aby klient w razie wątpliwości nie mógł się z nimi skontaktować. Jeżeli więc pożyczkodawca ukrywa swoje dane kontaktowe, nie podpisujmy umowy.

Przed wyborem pożyczkodawcy przeczytaj opinie

Uważne przestudiowanie umowy pożyczki może uchronić nas przed przykrymi konsekwencjami. Zanim jednak wybierzemy firmę pożyczkową, powinniśmy przeczytać dostępne opinie o pożyczkodawcach. Klienci, którzy korzystali z usług danej firmy pożyczkowej, mogą mieć dla nas cenne wskazówki, polecać lub odradzać konkretnego pożyczkodawcę.