Wziąłem pożyczkę, ale nie jestem w stanie jej spłacić – co teraz?

Czasem zdarza się, że mamy tak dużo wydatków, że okazuje się, iż nie wystarczy nam na spłatę wziętej wcześniej pożyczki. Oczywiście zawsze można dokonać spłaty po terminie, ale tu trzeba się liczyć z odsetkami karnymi i monitami, czyli z wezwaniami do zapłaty. Aby nie popaść w kłopoty zawsze warto negocjować z pożyczkodawcą i starać się o zmianę warunków pożyczki. Niezbyt opłacalne jest branie kolejnej pożyczki, ponieważ wiąże się z dodatkowymi kosztami. Co nam wtedy zostaje? Wspomniane negocjacje z firmą pożyczkową i np. zmiana terminu spłaty.

Jak rozpocząć negocjacje?

Wiele firm pożyczkowych chętnie negocjuje z klientami i zgadza się na zmianę umowy. Może to być zmiana chwilówki ze spłatą w 30 dni na pożyczkę długoterminową, np. rozłożoną na 12 miesięcy, z niską miesięczną ratą. Pozabankowa instytucja pożyczkowa może też zaoferować przedłużenie terminu spłaty. Jedno jest pewne – przed pożyczkodawcą nie ma sensu się chować, gdy pojawia się jakiś problem i wiemy, że nie będziemy w stanie uregulować zadłużenia na czas. Firma pożyczkowa będzie bardziej chętna do negocjacji, gdy zgłosimy się do niej jeszcze przed ustalonym terminem spłaty. Poza tym tylko wcześniej, przed upływem terminu spłaty, można zgłosić chęć przedłużenia terminu. Po tej dacie nie jest to już możliwe. Powinniśmy przekonać pożyczkodawcę do siebie i przedstawić się jako rzetelnego klienta, który chce spłacić zobowiązanie, ale chwilowo ma z tym kłopot. Dzięki temu podejdzie on do nas bardziej życzliwie. Jeśli jednak mamy już spore zaległości w spłacie, może się okazać, że takie negocjacje i rozłożenie długu na raty będzie niemożliwe.

Jak zamienić chwilówkę na pożyczkę ratalną?

Najlepiej w tej sytuacji spotkać się z przedstawicielem firmy pożyczkowej albo zadzwonić na infolinię, aby dowiedzieć się, czy istnieje taka szansa. Jeśli istnieje, powinniśmy otrzymać ofertę nowej pożyczki, a właściwie warunki rozłożenia starej  pożyczki na raty oraz cały kosztorys związany z prowizją, opłatami administracyjnymi i innymi. Dostaniemy też aneks do umowy albo całkiem nową umowę pożyczki wraz z informacją, że poprzednia wygasa i w życie wchodzi nowa. Następnie musimy już tylko podpisać stosowne dokumenty i tym razem postarać się spłacać zadłużenie terminowo, bo kolejnej szansy w przypadku problemów możemy już nie dostać.

Gdybyśmy chcieli obniżyć wysokość miesięcznych rat pożyczki długoterminowej, taka procedura także jest możliwa. Najpierw musimy uzyskać zgodę pożyczkodawcy, a później podpisać stosowny aneks do umowy. W ten sposób wszystko odbywa się zgodnie z prawem. Ale trzeba pamiętać, że wykonanie aneksu do umowy pożyczki jest płatne (średnio 100 złotych, a dodatkowo dochodzą do tego koszty nowej pożyczki).

Chcę przedłużyć termin spłaty. Jak to zrobić?

Właśnie po to, podczas składania wniosku online, wiele firm pożyczkowych od razu zakłada swoim klientom konto użytkownika na swojej stronie. W ten sposób można o wiele łatwiej i szybciej zarządzać swoją pożyczką. Spłacić ją, czy też wnioskować o przedłużenie terminu pożyczki przed upływem wyznaczonego terminu spłaty. Większość firm stosuje zapis w umowie, który informuje, że możemy przedłużyć termin spłaty chwilówki tylko np. dwa razy w czasie trwania pożyczki.

Coraz więcej firm wymaga jednak przedstawienia dodatkowego zabezpieczenia w momencie, kiedy chcemy przedłużyć termin spłaty. Ma ono zagwarantować, że klient w kolejnym ustalonym terminie pożyczkę spłaci. Zwykle wymagany jest poręczyciel, ale czasem może to być też zastaw majątku, na przykład samochodu.

Przedłużenie terminu spłaty nie jest darmowe

Niestety przedłużenie terminu spłaty nie jest darmowe. Wynosi ono średnio 10-20% kwoty pożyczki, ale każda firma pożyczkowa ustala cenę takiej usługi indywidualnie. Dlatego też warto jeszcze przed podpisaniem umowy o pożyczkę sprawdzić, czy jest to w ogóle możliwe oraz ile w razie problemów z dotrzymaniem terminu trzeba będzie za to zapłacić.

Przedłużenie terminu spłaty oferuje na przykład firma Szybka Gotówka. Za przedłużenie terminu w przypadku pożyczki w wysokości 1000 zł zapłacimy 100 zł za 7 dni, 160 zł za 14 dni oraz 274 zł za 30 dni. Z kolei Ferratum Bank daje możliwość przedłużenia spłaty pożyczki o 30 dni w cenie 282 złotych. Inna firma pożyczkowa, Ekassa, oferuje przedłużenie terminu spłaty pożyczki na 1000 zł o 7 dni za 112 złotych, o 14 dni za 140 złotych oraz o 30 dni za 180 złotych.

W znanej firmie pożyczek internetowych LendOn przedłużenie terminu spłaty pożyczki w wysokości 1000 zł kształtuje się następująco: 213 zł za 7 dni, 255,3 zł za 14 dni, 282,1 zł za 30 dni. U innego popularnego pożyczkodawcy, jakim jest Vivus, koszty wynoszą od 109 zł za 7 dni, 109 zł za 14 dni oraz 157 zł za 30 dni. Podobnie zapłacimy w Creditstar – 109,93 zł za 7 dni, 141,93 zł za 14 dni oraz 202,76 zł za 30 dni.

Firma pożyczkowa Alfa Kredyt pożyczek do 1000 złotych udziela za darmo, ale za przedłużenie i tak zapłacimy 102,5 zł za 7 dni, 165 zł za 14 dni oraz 275 zł za 30 dni. A do tego, przedłużając darmową pożyczkę, trzeba będzie jeszcze ponieść inne jej koszty. W innej chwilówce, ExtraPortfel, spłata pożyczki co prawda jest możliwa po 45 dniach, ale termin można przedłużyć o 7 dni i zapłacimy wówczas 180 złotych, za 14 dni 208,1 zł i za 30 dni 224 zł.

Także w Smart pożyczka można przedłużyć termin spłaty 30-dniowej chwilówki. Tutaj zapłacimy 209 zł za przedłużenie spłaty o 7 dni, 239 złotych za 14 dni oraz 309 zł za 30 dni. Firma Tani Kredyt umożliwia przedłużenie terminu o: 7 dni za 160 złotych, o 14 dni za 230 złotych albo o 30 dni za 300 złotych. Natomiast w Pożyczka Plus można przedłużyć termin spłaty tylko o kolejne 30 dni za 274,4 zł, jeśli pożyczymy 1000 zł. W firmie Kredito24 również można przedłużyć termin spłaty pożyczki online. Pożyczając w niej 1000 zł, zapłacimy 120 zł za 7 dni, 160 zł za 14 dni oraz 320 zł za 30 dni.

Co wybrać?

Jeśli mamy całkowitą pewność, że za tydzień, dwa tygodnie albo w kolejnym miesiącu będziemy mieli pieniądze (np. z wynagrodzenia), aby w całości spłacić zadłużenie, najlepiej jest wybrać odpłatne przedłużenie terminu spłaty pożyczki. Z kolei gdy wiemy, że nasze problemy finansowe dopiero się zaczynają i w kolejnych miesiącach może być różnie, warto negocjować z firmą pożyczkową aneks do umowy i rozłożyć spłatę na raty. Kiedy w końcu spłacimy taką pożyczkę, warto do czasu wyjścia z dołka finansowego powstrzymać się od brania kolejnych zobowiązań.